宁乡市融媒体中心记者 蔡臻 王昌龙

“这两天要提车，新车首保要怎么买？”“今年出险两次，车险会比去年贵吗？”“19日之后买车险，真的便宜了吗”……

9月19日，历时数年之久的车险改革终于正式落地了，大变局之下，保险公司加班加点不分昼夜忙系统切换、推出新车险的同时，车险消费者的疑虑也多了起来，真的是更便宜了吗？社交软件上，记者看到不少类似上述疑问。

9月3日，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》（下称《指导意见》），要求自2020年9月19日起开始施行。这也意味着进入深水区的车险改革将给市场的结构和竞争格局带来巨大的变化。

在“价格基本上只降不升、保障基本上只增不减、服务基上本只优不差”的改革基调上，保险公司面临着一场硬战，在严控费用去中介化的趋势下，大型险企将掌握着更多的话语权，而小型险企则在激烈的市场竞争中面临着生死存亡的考验。

数据显示，2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。作为财险业的第一大险种，车险改革将影响包括湖南在内的广大车主。截至2019年末， 湖南共有民用车辆1427.61万辆、机动车驾驶员1653.88万人。换而言之，即将实施的车险改革将影响到湖南超1600万名车主。

那么，改革后车险将迎来怎样的变化，保费究竟能降低多少，可能是大家最为关心的问题。

交强险赔付最高至20万元

据记者了解，银保监会相关负责人在介绍此次车险改革时曾表示，此次《指导意见》以“保护消费者权益”为主要目标，短期内将“降价、 增保、提质”作为阶段性目标。这也意味着，车险综合改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。一名大型财险公司管理人员表示，具体来说，一是交强险责任限额大幅提升；二是商车险保险责任更加全面；三是商车险产品更为丰富；四是商车险价格更加科学合理；五是车险产品市场化水平更高；六是无赔款优待系数进一步优化。

交强险的保障额度进一步提高：调整后的交强险总保额从12.2万元提高至20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高至18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高至1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

无责任保额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高至1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高至1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

有汽车行业分析人士称，“交强险限额提高，交通肇事强制赔付数额会更高，有助于保护事故中受伤者的权益”。

商业车险保费减少

商业车险责任限额提升。车险改革落地后，商业三责险限额从5万元-500万元档次提升到10万元-1000万元，消费者可购买更高额的三责险提高保障。

一名车险销售人员表示，对于车主来说，与豪车、行人发生交通事故，大额赔偿是不小的负担，但交强险赔付有限，三责险额度提升后，车主可以根据所在交通地区的状况选择充足的保额。

保险责任方面，在基本不增加保费支出的情况下，消费者购买车损险可获得更多保障，具体为：在原有保障基础上新增加盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方等7个保险责任。而在9月19日以前，上述保险责任原先需要额外投保，改革后都涵盖在车损险责任范围内。

车险改革还删除了部分免责约定，如：地震及其次生灾害等。与此同时，删除事故责任免赔率，取消了现有条款中机动车事故责任免赔率。这也意味着，我国车险产品基本覆盖了地震、台风、洪水等主要巨灾风险。

保费会发生怎样的变化

在宁乡大地保险公司，我们见到了前来购买车险的市民饶先生：“我的车是5座小轿车，去年买了150万元的‘三责’，保费2200多元。今年我同样买了150万元的‘三责’，而保费只要1400多元，前后便宜了700多元，这对我们车主来说，真的是个利好的消息！”

记者计算多张新车险保单数额发现，车主保费支出相比往年普遍下降了三成左右，服务保障有所升级。

车主要想获得比较实惠的保费价格，应该怎么做

宁乡大地保险公司相关负责人表示，对未发生赔付、有着良好驾驶行为习惯的车主，次年车险将得到更多优惠，建议车主安全驾驶，同时不要中断商业险投保，中断投保后连续投保年限将重新计算，车主也无法享受折扣价。

多家产险公司业务人员介绍，新车险对多年无赔偶然出险的车主更加宽容，不会因偶然出险导致次年保费大幅上升，车险费率“奖优罚劣”作用将更好发挥，驾驶习惯和安全记录良好的车主将更加受益，有利于促使广大车主进一步规范驾驶行为。

值得注意的是，此次改革对财险中介机构也有相应监管要求。例如，银保监会要建立健全车险领域保险机构和中介机构同查同处制度，严厉打击虚构中介业务套取手续费、虚开发票、捆绑销售等违法违规行为；推动保险机构与中介机构完善信息系统对接等建设，规范手续费结算支付，禁止销售人员垫付行为；禁止中介机构违规开展异地车险业务。